茅ヶ崎市で初めて不動産購入する方のための資金計画ガイド

2026年6月7日2026年6月9日

【まずは結論】
茅ヶ崎市で初めて不動産を購入する方の資金計画は「毎月無理なく返せる額から予算を逆算する」のが鉄則です。物件価格に加えて諸費用（6〜10％程度）と将来の維持費まで含めた総額で考えましょう。

「年収でいくらまで買えるの？」「頭金や諸費用ってどのくらい用意すればいい？」と、お金の不安で足が止まっていませんか？

初めての不動産購入で最も大切なのは、物件選びの前の資金計画です。

予算の根拠が固まっていれば、物件選びに迷いがなくなり、購入後の暮らしにもゆとりが生まれます。

この記事では、茅ヶ崎市で初めて不動産を購入する方のための資金計画を、予算の決め方から住宅ローン・諸費用までわかりやすく解説します。

資金計画が物件選びより先な理由

予算が決まらないと物件選びが迷走する

予算が曖昧なまま物件を見始めると、

見るたびに予算が上がっていく
買えるか分からない物件に時間を使う
決断のタイミングを逃す

という迷走に陥りがちです。先に予算を固めることが、結果的に良い物件との出会いを早めます。

「借りられる額」と「返せる額」は違う

金融機関が貸してくれる上限額と、家計が無理なく返せる額は別物です。

借りられる上限で組むと、教育費や老後資金を圧迫する恐れがあるため、資金計画は必ず「返せる額」を基準にしましょう。

予算の決め方｜3つのステップ

ステップ①毎月無理なく払える額を出す

現在の家賃と貯蓄ペースを基準に、「住居費に毎月いくらまで使えるか」を出します。

持ち家では住宅ローンのほかに、固定資産税やマンションなら管理費・修繕積立金もかかるため、「ローン返済額＝今の家賃」ではなく1〜3万円程度余裕を見ておくのが安全です。

ステップ②返済負担率をチェックする

年収に占める年間返済額の割合（返済負担率）は、手取り年収の20〜25％以内に収めると無理のない水準とされています。

審査上は30〜35％まで通ることもありますが、上限まで借りるのは家計リスクが高いため避けましょう。

ステップ③毎月返済額から物件予算を逆算する

毎月返済額が決まれば、金利と返済期間から借入可能額が計算でき、自己資金と合わせて物件予算が出ます。

例えば毎月10万円・35年返済なら、金利水準にもよりますがおおむね3,000万円台の借入が目安になります。正確な数字は事前審査やシミュレーションで確認しましょう。

頭金と諸費用の基礎知識

頭金はゼロでも買えるが諸費用は別途必要

現在はフルローン（頭金ゼロ）での購入も可能です。

ただし諸費用は現金で支払うケースが多いため、物件価格の6〜10％程度の自己資金は用意しておくのが現実的です。

諸費用の内訳一覧表

費用項目	金額の目安	タイミング
仲介手数料	物件価格×3％＋6万円＋消費税（上限目安）	契約時・引き渡し時
登記費用	30〜50万円程度	引き渡し時
ローン関連費用	数十万円程度（事務手数料・保証料）	融資実行時
火災保険料	10〜30万円程度（補償内容による）	引き渡しまで
印紙税	1〜3万円程度	契約時
固定資産税等の清算金	数万円〜十数万円	引き渡し時

中古住宅の場合は、これに加えてリフォーム・修繕費用も見込んでおきましょう。

住宅ローンの基礎知識

金利タイプは変動と固定の2つが基本

住宅ローンの金利タイプには、

変動金利：当初の金利が低いが、将来上がるリスクがある
固定金利：金利は高めだが、返済額が最後まで確定する

があります。金利上昇に家計で対応できるかどうかを基準に、ライフプランに合わせて選びましょう。

事前審査は物件探しの前に受ける

事前審査（仮審査）を受けておくと、

借入可能額が分かり予算が確定する
良い物件に出会ったとき即申込みできる
売主からの信頼度が上がり交渉で有利

というメリットがあります。人気物件の多い茅ヶ崎市では特に重要な準備です。

住宅ローン控除などの制度も確認する

住宅ローン控除（年末のローン残高に応じて所得税等が軽減される制度）など、購入者向けの支援制度があります。

適用条件や控除率は制度改正で変わるため、購入のタイミングで最新の内容を不動産会社や税務署に確認しましょう。

茅ヶ崎市の相場と予算の照らし合わせ

エリアと物件タイプで予算の選択肢を広げる

茅ヶ崎市の相場は、中古戸建てでおおむね2,500万〜5,000万円前後、中古マンションは駅周辺で4,000万円前後、郊外の駅周辺では2,000万〜3,000万円台が目安です。

予算と希望が合わない場合は、

北部エリアなど価格を抑えやすいエリアを検討する
中古＋リノベーションで立地と総額を両立する
駅距離・広さなど条件の優先順位を見直す

という調整で、現実的な選択肢が見えてきます。

資金計画でよくある失敗事例

借入上限いっぱいで組んで家計が苦しくなった

審査に通る上限額で借りた結果、教育費の増加期に家計が回らなくなったケースがあります。

返済負担率は手取りの20〜25％以内を目安に、将来の支出増も織り込みましょう。

諸費用を忘れて自己資金が不足した

物件価格だけで資金計画を立て、契約段階で諸費用分の現金が足りないことに気づいたケースもあります。

最初から「物件価格＋6〜10％」の総額で考えるのが鉄則です。

購入後の維持費を見込んでいなかった

固定資産税・修繕費・（マンションの）管理費等を見込まず、入居後の支出に驚くケースもあります。

戸建てなら将来の外壁塗装など、維持費の積み立ても資金計画に含めましょう。

専門家コメント｜株式会社クラウドリアルエステート代表田畑蔵人

初めて購入されるお客様に最初にお伝えしているのは、「いくら借りられるか」ではなく「毎月いくらなら気持ちよく払い続けられるか」から始めましょう、ということです。マイホームは買った日がゴールではなく、そこから数十年の暮らしのスタートです。旅行や趣味、お子様の教育——人生の楽しみを犠牲にしない返済額こそが、正しい予算だと考えています。

茅ヶ崎市は人気エリアゆえに、予算と希望条件の間で悩まれる方が少なくありません。しかし、エリアの選び方や中古＋リノベーションという買い方まで視野を広げれば、予算内で湘南の暮らしを実現する道は必ず見つかります。資金計画と物件戦略はセットで考えることで、選択肢は大きく広がるのです。

当社は茅ヶ崎・湘南エリアに密着し、資金計画のご相談から金融機関のご紹介、物件のご提案まで一貫してサポートしています。「まだ買えるか分からない」という段階のご相談こそ歓迎ですので、まずは毎月の数字の整理からご一緒させてください。