結論
松戸市で住宅購入を検討する際は、「いくらまで借りられるか」ではなく、「毎月いくらなら無理なく返し続けられるか」を基準に購入予算を決めることが大切です。
住宅購入予算を考える際に確認したい主なポイントは、
月々の住宅ローン返済額
自己資金
頭金
諸費用
手元に残すお金
固定資産税
火災保険料
将来の修繕費
教育費
車の維持費
生活費
金利上昇リスク
老後資金
などです。
住宅購入では、物件価格だけを見て予算を決めると、購入後に生活が苦しくなる可能性があります。
たとえば、住宅ローンの返済は問題なく見えても、固定資産税、火災保険料、修繕費、教育費、車の買い替え、家電の買い替えなどを考えていないと、家計に余裕がなくなることがあります。
また、金融機関から借りられる金額と、家族が安心して返せる金額は同じではありません。
大切なのは、住宅購入後も生活にゆとりを残せる予算を設定することです。
この記事では、松戸市で住宅購入を検討している方に向けて、無理のない住宅購入予算の決め方を、宅地建物取引士・二級建築士の視点から詳しく解説します。
松戸市で購入予算を整理することが重要な理由
住宅購入では、気に入った物件に出会うと、つい「この家を買いたい」という気持ちが先に立ちやすくなります。
しかし、住宅は購入して終わりではありません。
購入後も、住宅ローン返済、固定資産税、火災保険料、修繕費、光熱費、教育費、生活費などが続きます。
特に松戸市で新築一戸建て、中古住宅、建売住宅、マンション、土地購入を検討する場合、物件によって価格帯や必要な費用は大きく異なります。
同じ予算でも、
駅に近い物件
土地が広い物件
建物が大きい物件
新築一戸建て
中古住宅
リフォームが必要な住宅
マンション
駐車場付きの住宅
など、選ぶ物件によって購入後の支出も変わります。
たとえば、中古住宅では購入価格を抑えられる場合がありますが、リフォーム費用や修繕費が必要になることがあります。
新築一戸建てでは設備や保証の安心感がありますが、物件価格が高くなることもあります。
マンションでは管理費や修繕積立金が毎月必要になります。
そのため、住宅購入予算は、物件価格だけでなく、購入時と購入後の総額で考えることが大切です。
購入予算を決める前に整理したいこと
現在の家計を把握する
無理のない住宅購入予算を決めるためには、まず現在の家計を把握することが大切です。
確認したい内容は、
毎月の手取り収入
現在の家賃
食費
水道光熱費
通信費
保険料
車の維持費
教育費
習い事費用
医療費
娯楽費
貯蓄額
既存借入
クレジットカードの支払い
などです。
住宅ローン返済額だけを見て「今の家賃と同じくらいだから大丈夫」と考えるのは注意が必要です。
持ち家になると、賃貸ではかからなかった固定資産税や修繕費が必要になります。
また、家が広くなることで光熱費が増える場合もあります。
現在の家計を把握したうえで、住宅購入後にどのくらい支出が増えるのかを考えましょう。
手元に残すお金を考える
住宅購入では、頭金を多く入れれば住宅ローンの借入額を減らせます。
しかし、手元資金を使い切ってしまうのはおすすめできません。
住宅購入後には、
引越し費用
家具家電の購入費
カーテンや照明
エアコン
外構費用
リフォーム費用
急な修繕費
車の修理や買い替え
教育費
病気やケガへの備え
など、さまざまな支出が発生する可能性があります。
頭金を多く入れることだけが正解ではありません。
住宅ローン返済額を抑えることと、手元資金を残すことのバランスが大切です。
家族の安心を考えるなら、購入後も一定の貯蓄を残せる資金計画にしましょう。
家族の将来支出を見込む
住宅購入予算を決める際は、現在の家計だけでなく、将来の支出も考える必要があります。
確認したい将来支出は、
子どもの教育費
保育料
習い事費用
進学費用
車の買い替え
親の介護
医療費
住宅の修繕費
老後資金
働き方の変化
転職や収入減少
などです。
子どもが小さい時期は家計に余裕があっても、成長に合わせて教育費や食費、交通費が増えることがあります。
また、共働き世帯では、育休、時短勤務、転職などによって収入が変わる可能性もあります。
住宅ローンは長期間続くため、今だけでなく、10年後、20年後の暮らしも考えて予算を決めることが大切です。
無理のない住宅購入予算を決める5つのポイント
① 借入可能額ではなく返済可能額で考える
住宅購入予算を決める際に最も大切なのは、借入可能額ではなく返済可能額で考えることです。
借入可能額とは、金融機関が審査上貸してくれる可能性がある金額です。
一方、返済可能額とは、家族が生活に無理なく返し続けられる金額です。
この2つは同じではありません。
確認したいポイントは、
毎月いくらまでなら安心して返済できるか
ボーナス返済に頼りすぎていないか
教育費が増えても返済できるか
金利が上がっても対応できるか
収入が下がった場合も考えているか
固定資産税や修繕費も見込んでいるか
です。
金融機関の審査では、年収に対する返済額の割合が見られます。
しかし、同じ年収でも、家族構成、教育費、車の有無、生活スタイルによって家計の余裕は異なります。
住宅購入では、「借りられるから買う」のではなく、「無理なく返せるから買う」という考え方が大切です。
② 物件価格以外の諸費用を見込む
住宅購入では、物件価格以外にも諸費用がかかります。
諸費用を考えずに予算を組むと、契約時や引渡し時に資金不足になる可能性があります。
主な諸費用は、
登記費用
司法書士費用
仲介手数料
住宅ローン事務手数料
保証料
火災保険料
地震保険料
固定資産税清算金
不動産取得税
印紙代
引越し費用
家具家電費用
カーテン
照明
エアコン
リフォーム費用
などです。
新築一戸建て、中古住宅、マンション、土地購入では、必要な諸費用が異なります。
たとえば、マンションでは管理費や修繕積立金、駐車場代が必要になることがあります。
中古住宅では、リフォーム費用や修繕費を見込む必要があります。
購入予算を考える際は、物件価格だけでなく、諸費用を含めた総額で判断しましょう。
③ 頭金と手元資金のバランスを考える
住宅購入では、頭金を入れるかどうかも重要な判断です。
頭金を入れるメリットは、
借入額を減らせる
月々の返済額を抑えやすい
総返済額を抑えやすい
住宅ローン審査で安心材料になる場合がある
ことです。
一方で、頭金を入れすぎると、
手元資金が少なくなる
急な出費に対応しにくい
引越し後の家具家電費用が不足する
修繕費に備えにくい
教育費に不安が出る
ことがあります。
頭金を入れるかどうかは、家計の状況によって異なります。
自己資金をすべて頭金に使うのではなく、購入後に安心して暮らすための手元資金を残すことが大切です。
特に子育て世帯や共働き世帯では、教育費や働き方の変化も考えておきましょう。
④ 購入後の維持費を考える
住宅購入予算では、購入後の維持費も忘れてはいけません。
持ち家になると、賃貸とは違う支出が発生します。
確認したい維持費は、
固定資産税
都市計画税
火災保険料
地震保険料
外壁塗装
屋根修繕
給湯器交換
水回り交換
シロアリ対策
設備交換
庭や外構の管理費
マンションの管理費
修繕積立金
駐車場代
などです。
新築住宅でも、長く住めば修繕費は必要になります。
中古住宅では、購入直後または数年以内に修繕やリフォームが必要になる場合もあります。
購入時点で月々の返済額だけを見るのではなく、住み続けるための費用も含めて予算を考えましょう。
⑤ 金利上昇や収入変化に備える
住宅ローンは長期間にわたる返済です。
そのため、金利上昇や収入変化にも備える必要があります。
確認したいポイントは、
変動金利を選ぶ場合の金利上昇リスク
固定金利を選ぶ場合の返済額
返済期間
繰上返済の余裕
ボーナス返済のリスク
転職や収入減少
育休や時短勤務
病気やケガ
教育費の増加
などです。
変動金利は当初の金利が低く見えることがありますが、将来金利が上がると返済額が増える可能性があります。
固定金利は返済額を把握しやすい一方で、変動金利より当初金利が高い場合があります。
どちらが正解というものではありません。
大切なのは、金利が変わった場合でも家計に無理がないかを確認することです。
購入予算を決める際に見落としやすい注意点
今の家賃だけで判断しない
住宅ローン返済額を考える際に、今の家賃と比較する方は多いです。
しかし、家賃と住宅ローン返済額を単純に比べるのは注意が必要です。
持ち家では、
固定資産税
火災保険料
修繕費
設備交換費
管理費や修繕積立金
自治会費
庭や外構の管理費
などがかかります。
今の家賃と同じ返済額でも、持ち家の維持費を含めると支出が増える場合があります。
住宅購入予算を決める際は、住宅ローン返済額と維持費を合わせて考えましょう。
ボーナス払いに頼りすぎない
住宅ローンでは、ボーナス払いを設定することもできます。
しかし、ボーナス払いに頼りすぎると、将来の家計に負担がかかる可能性があります。
考えたいリスクは、
ボーナスが減る
ボーナスがなくなる
転職する
勤務先の業績が変わる
教育費が増える
車の買い替えが重なる
などです。
ボーナスは毎年必ず同じ金額が支給されるとは限りません。
できるだけ月々の収入の範囲で返済できる計画にし、ボーナスは貯蓄や繰上返済、教育費、修繕費に回せる余裕を持つと安心です。
諸費用を住宅ローンに含める場合の注意
諸費用を住宅ローンに含められる場合もあります。
手元資金を残しやすいメリットがありますが、注意点もあります。
確認したい内容は、
借入額が増える
月々の返済額が増える
総返済額が増える
金融機関によって条件が異なる
審査結果に影響する場合がある
諸費用の範囲に制限がある
などです。
諸費用を借りること自体が悪いわけではありません。
ただし、物件価格と諸費用を合わせた総借入額が家計に無理のない範囲かを確認しましょう。
中古住宅の修繕費を見落とさない
中古住宅を購入する場合は、購入価格だけでなく修繕費を考えることが大切です。
確認したい項目は、
屋根
外壁
基礎
雨漏り
シロアリ
給湯器
水回り
給排水管
電気設備
断熱性能
耐震性能
リフォーム履歴
などです。
中古住宅は、価格面で魅力がある一方、購入後に修繕費がかかる場合があります。
購入前に建物状態を確認し、必要に応じてリフォーム費用や将来の修繕費を予算に入れておきましょう。
教育費や老後資金を後回しにしない
住宅購入予算を考える際は、住宅ローンだけでなく、教育費や老後資金も忘れてはいけません。
子どもが小さい時期は住宅ローン返済に余裕があっても、成長に合わせて教育費が増えることがあります。
また、長期の住宅ローンを組む場合は、老後まで返済が続く可能性もあります。
確認したい内容は、
子どもの進学費用
習い事費用
塾代
車の維持費
親の介護
退職後の収入
年金生活
老後資金
住宅ローン完済年齢
などです。
住宅購入は大切ですが、家族の将来の暮らしも同じくらい大切です。
無理のない購入予算を決めるためには、住宅以外の支出も含めて考えましょう。
実際によくある購入後の後悔事例
借りられる金額いっぱいで購入してしまった
金融機関から借りられる金額を基準に物件を選び、購入後の返済が重くなるケースがあります。
住宅ローンは、借りられる金額ではなく、無理なく返せる金額で考えましょう。
諸費用を考えていなかった
物件価格だけを見て購入を進めた結果、登記費用、仲介手数料、火災保険料、引越し費用などが想定以上にかかり、手元資金が少なくなるケースがあります。
購入予算は、諸費用を含めて考えることが大切です。
固定資産税や修繕費を見落としていた
住宅ローン返済額だけを見て予算を決め、購入後に固定資産税や修繕費の負担に気づくケースがあります。
持ち家には維持費がかかることを前提にしましょう。
ボーナス払いが負担になった
購入時は問題ないと思っていたボーナス払いが、収入変化や教育費の増加によって負担になるケースがあります。
ボーナス払いに頼りすぎない資金計画が安心です。
教育費と住宅ローンの両立が大変になった
子どもの成長に合わせて教育費が増え、住宅ローン返済との両立が大変になるケースがあります。
住宅購入時点で、将来の教育費も見込んでおきましょう。
専門家コメント 宅地建物取引士・二級建築士 岩崎卓也
住宅購入予算を考えるときに大切なのは、「いくらまで買えるか」ではなく、「購入後も安心して暮らせるか」です。
住宅ローンの借入可能額は、あくまで金融機関の審査上の目安です。
実際の暮らしでは、教育費、車の維持費、固定資産税、修繕費、保険料、老後資金など、さまざまな支出があります。
そのため、住宅購入では、物件価格だけでなく、購入後の生活全体を見て予算を決めることが大切です。
また、新築一戸建て、中古住宅、マンションでは、購入後に必要な費用も異なります。
中古住宅であれば、建物状態や修繕費の確認が重要です。
マンションであれば、管理費や修繕積立金も含めた月々の支出を考える必要があります。
松戸市で住宅購入を検討する方は、不動産と建築の両方の視点から、無理のない購入予算を整理したうえで家探しを始めることをおすすめします。
FAQ｜松戸市の購入予算でよくある質問
Q1. 住宅購入予算は何から決めればいいですか？
まずは月々いくらなら無理なく返済できるかを確認しましょう。物件価格ではなく、返済額と生活費のバランスから考えることが大切です。
Q2. 借入可能額いっぱいまで借りても大丈夫ですか？
おすすめできません。借入可能額は金融機関の審査上の目安です。教育費や修繕費、生活費も考えて余裕を持ちましょう。
Q3. 頭金は必ず必要ですか？
必ず必要とは限りません。ただし、頭金を入れると借入額を抑えられます。一方で、手元資金を残すことも大切です。
Q4. 住宅購入の諸費用には何がありますか？
登記費用、仲介手数料、住宅ローン費用、火災保険料、固定資産税清算金、印紙代、引越し費用などがあります。
Q5. 今の家賃と同じ返済額なら安心ですか？
必ずしも安心とは限りません。持ち家では固定資産税、火災保険料、修繕費などが別途必要になります。
Q6. ボーナス払いは利用した方がいいですか？
利用することはできますが、ボーナスが減る可能性も考える必要があります。ボーナス払いに頼りすぎない計画が安心です。
Q7. 中古住宅の予算で注意することは何ですか？
購入価格だけでなく、リフォーム費用、修繕費、建物状態、設備交換費を見込むことが大切です。
Q8. マンション購入では何を予算に入れるべきですか？
住宅ローン返済のほか、管理費、修繕積立金、駐車場代、固定資産税、将来の修繕積立金増額も考えましょう。
Q9. 金利が上がった場合も考えるべきですか？
考えるべきです。変動金利を選ぶ場合は、金利が上がった場合の返済額も確認しておくと安心です。
Q10. 松戸市で住宅購入予算について相談できますか？
宅地建物取引士や建築士の視点を持つ不動産会社に相談することで、資金計画、住宅ローン、諸費用、建物状態まで整理できます。
まとめ
松戸市で住宅購入を検討する際は、無理のない購入予算を決めることが大切です。
確認したい主なポイントは、
月々の住宅ローン返済額
借入可能額ではなく返済可能額
自己資金
頭金
手元資金
諸費用
固定資産税
火災保険料
修繕費
教育費
車の維持費
生活費
金利上昇リスク
老後資金
です。
住宅購入予算は、物件価格だけで決めるものではありません。
購入後も安心して暮らせるか、家計に余裕を残せるか、将来の支出に対応できるかを確認する必要があります。
松戸市で住宅購入を検討している方は、不動産と建築の両方の視点から、無理のない予算を整理してから家探しを進めましょう。
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2024年5月22日
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